은행대출금리 결정요소

봄비가 내린 지 오래되었습니다. 그러나 가뭄을 완화하기에는 금액이 부족한 것으로 보입니다. 더 많은 비가 농부들의 갈증을 해소하기를 바랍니다. 많은 사람이 은행에서 대출을 받아 생계 및 사업 자금을 조달하는 데 사용합니다. 그러나 대출을 받을 때 금리가 어떻게 정산되는지 정확히 아는 사람은 많지 않습니다. 그래서 오늘, 대출 금리가 어떻게 결정되는지와 이자율의 결정 요인은 무엇이며 추가 이자율은 무엇인지 살펴보겠습니다.

대출 금리 유형 (고정 금리, 변동 금리, 혼합 금리)

대출 금리에는 고정 금리, 변동 금리 및 혼합 금리의 세 가지 유형이 있습니다. 고정 이율은 대출이 실행될 때 결정된 이자율이며 대출 만기일까지 같이 유지되며, 가변 이율은 특정 기간마다 대출 기준 이율의 변화에 따라 변동하는 대출 이율입니다. (3, 6, 12개월 등) 고정 요금과 변동률의 조합으로 보통 고정 요금 후 고정 요금이 적용됩니다.

예를 들어, 이자율 재계산 주기 가있는 변동 이자율 대출의 경우, 계약 시 2.0 %였던 대출 이율이 3개월 후에 0.5 % p에서 2.5 %로 증가한 경우, 이자율은 따라서 0.5 % p 증가

대출 금리 결정 요인 (기본 요율, 가산율)

대출 금리는 이자율의 자유화에 따라 각 행에 대한 금융 비용과 예상 손실 비용을 고려하여 자율적으로 계산됩니다. 구체적으로, 대출 이자율은 대출 이자율과 추가 이자율을 합하여 결정됩니다.

대출 금리 = 대출 금리 + 추가 요율

⇒ [예] "기본 COFIX + 1.3 %", "CD 이자율 + 1.7 %"등

대출 금리

대출 벤치마크 이자율은 은행이 대출 이자율을 결정하는 표준입니다. 은행은 자금 조달 비용과 관련이 높은 COFIX 및 CD 금리와 같은 공시 금리를 사용합니다.

은행의 일반적인 대출 금리는 다음과 같습니다.

COFIX : 한국 8대 은행의 기금 비율의 가중 평균인 뱅킹 협회의 기금 비용 지수는 "새로운 치료 기반 COFIX", "잔액 기반 COFIX"및 "단기 COFIX"

CD 요율 : 3개월 CD 요율은 금융 투자 협회 (Financial Investment Association)이 발표 한 예금 증서 (CD)의 배포 비율로서 대표적인 단기 표준 요율입니다.

금융 채권 이자율 : 신용 평가 및 만기별로 민간 신용 평가 기관이 발행 한 금융 기관이 발행한 무담보 채권의 이자율.

이자율

추가 이자율은 대출 요율을 구성하기 위해 대출 기본 요율에 추가되는 사업 비용, 법률 비용, 위험 프리미엄, 목표 수익률 및 조정된 이자율 등을 나타냅니다.

이자율을 구성하는 주요 항목은 다음과 같습니다.

비용 : 은행 인건비, 전산 처리 비용 등

법률 비용 : 수업료 및 교육세와 같은 다양한 세금

위험 프리미엄 : 고객의 신용 등급, 담보 유형 등에 따른 평균 예상 손실 비용

목표 이윤 : 은행이 부과한 이윤율

조정된 이자율 : 은행 본사 또는 지점 관리자를 위해 조정된 이자율

다른 대출 기준 금리와 은행 자금 조달 금리의 차이 조정

그렇다면 한국은행의 기본 금리가 오르거나 내려갈 때 새로운 대출 금리가 즉시 상승 또는 하락하지 않는 이유는 무엇입니까?

은행의 대출 금리는 대출 금리와 이자를 합산하여 결정됩니다. BOK이 대출 금리를 조정하면 대출 금리가 변경됩니다.

한국은행의 기준 이자율은 한국은행이 금융 기관과 환매 협정, 재정 조정 예금 및 대출을 거래할 때 기초로 사용되는 정책 이자율이다. 제4차 목요일 개최 결정)

→ 한국은행은 기본 요율을 7일 RP 판매에 대한 고정 입찰 비율과 7일 RP 구매에 대한 최소 입찰 비율로 사용합니다. 조정된 예금과 대출 금리를 각각 기본 금리에서 -100bp와 + 100bp로 조정했습니다.

현재 한국은행의 기준 금리 조정이 대출 금리에 미치는 영향은 대출 금리와 다르다.

예를 들어, 한국은행의 이자율은 단기 (7일) 상환 증권 거래에 사용되며 이는 단기 금융 시장에 직접적인 영향을 미칩니다. 비교적 큽니다.

반면, 중장기 시장 금리 (3년 및 5년 이자율을 가진 금융 채권 등)은 채권 시장의 수요와 공급, 경제 동향 및 미래 가격 인플레이션. 금리보다 상대적으로 낮다고 할 수 있습니다.

즉, 한국은행 금리가 인하된 경우에도 대출 금리는 인하될 수 있습니다.